todo lo que tienes que saber

¿Dónde puedo conseguir el dinero? ¿Qué requisitos te pedirán? ¿Cuánto puedes conseguir? Ofrecemos respuestas a estas preguntas y más. Conseguir financiación para un proyecto empresarial no siempre es fácil, pero como ves, tienes al menos cuatro grandes opciones para conseguir el dinero que necesitas en préstamo.

¿Dónde conseguir financiación?

Porque el tema de este artículo es hablar prestamos, excluiré como fuente de dinero la aportación de capital por parte de los inversores, las subvenciones y otras financiaciones que no sean préstamos.

Ni siquiera voy a entrar en detalles sobre los distintos productos bancarios, ya que hace unas semanas publiqué algunos artículos al respecto.

Bueno, cuando busca un préstamo para iniciar su negocio, tiene cuatro opciones principales:

  1. ve directamente a banca tradicional o a instituciones financieras.
  2. obtener una garantía por un organismo público, luego acudir a una entidad que trabaje con esa garantía.
  3. pedir dinero a un acreedor privado.
  4. Ir crowdlending, que es el primer crowdfunding, pero centrado en préstamos en lugar de financiación sin contrapartida.

A continuación analizaré todos los aspectos de la solicitud de un préstamo, detallados en cada canal de financiación.

Opción 1: Banca tradicional

Cuando pensamos en préstamos para iniciar un negocio, sin duda lo primero que se nos viene a la mente, a la mayoría de nosotros, es llama a la puerta de nuestra sucursal a lo largo de la vida

Si es cierto que el fin del sector bancario es financiar a familias y empresas, no debe limitarse a la sucursal ordinaria, sino que debe presenta tu proyecto a todas las entidades que puedas. Por un lado maximizarás tus opciones, y por otro lado podrás comparar precios y condiciones y podrás elegir lo que más te guste.

A los bancos conocidos de todos, hay que sumarle entidades de financiación, que normalmente se especializa en soluciones para activos fijos, con productos como el leasing o el renting, o con préstamos garantizados por el activo subyacente (un activo inmobiliario, un vehículo, una maquinaria, etc.).

¿Qué requisitos te pedirá el banco tradicional?

Cualquier persona o entidad que preste dinero tiene dos prioridades:

  1. Asegúrate de eso Si por alguna razón no puede pagar el préstamo, recuperarán su dinero prestado.
  2. Asegúrate de tener capacidad para pagar el préstamo y pagar el interés correspondiente.

La primera prioridad explica por qué la entidad busca todo tipo de garantía.

  • Ellos revisarán listas de delincuentes para asegurarse de que no está en ellos.
  • Si lo que está financiando es un activo fijo, lo más probable es que el préstamo se haga con la garantía del bien, que, como en el caso de un préstamo hipotecario o la compra de un coche, sólo será verdaderamente tuyo cuando termines de pagar el préstamo.
  • Si el proyecto no tiene bienes tangibles que garanticen la operación, o su valor es insuficiente, entonces el banco te pedirá garantías personales, que normalmente se hará en el inmueble de su vivienda, o que le garantice alguien que tenga bienes.
  • En contados casos el proyecto le parece tan interesante a la entidad que lo financia sin pedir garantías, pero tengo que ser muy claro: esto es extremadamente raro, no creas que te tocará porque es muy poco probable. No basta con tener un proyecto rentable, profesional, original o cualquier otra cosa. Deben haber estado tan seducidos por la idea que están dispuestos a correr más riesgos de lo habitual.

La segunda prioridad es más complicada en el caso de un nuevo proyecto de empresa. Aún no se conocen los ingresos de su negocio. Es muy diferente a lo que ocurre cuando se concede un préstamo a un asalariado. Pero la entidad financiera tiene algunas soluciones para que asegurar la capacidad de devolución del préstamo no sea un simple acto de confianza.

  • Lo primero que te pedirá cualquier banco es plan de negocios. Es decir, un estudio de viabilidad del proyecto. Si se hace bien, con datos razonables y fuentes verificadas, ayuda a estimar lo que puede pasar con el negocio futuro en condiciones normales (ni optimistas ni pesimistas).
  • Soy experto en la elaboración de planes de negocio, he ayudado a decenas de emprendedores a preparar los suyos, así que si quieres contratar mis servicios, te invito a visitar mi web profesional.
  • Otro elemento esencial es que el perfil del emprendedor coincida con su proyecto empresarial. Si acudes al banco para financiar la apertura de una posada después de años de ser el gerente de un exitoso restaurante, parecerá más confiable que alguien que no tiene experiencia en la industria de la hospitalidad pero quiere abrir un negocio porque «siempre ha sido su sueño”.
  • Finalmente, hay un aspecto más intangible, que es la capacidad de dirigir un negocio exitoso, que no se puede medir con datos objetivos, pero se puede intuir analizando las conversaciones y actitudes del emprendedor. Es una parte subjetiva, pero tiene peso para la decisión final.

Además, los bancos a menudo vinculan la aprobación del crédito a contratación de otros servicios.

¿Cuánto dinero te prestará el banco tradicional?

Aquí la respuesta es fácil. Depende. Estos son los factores que pueden influir:

  • El valor de tus garantías. La mayoría de las entidades no te prestarán más de un determinado porcentaje del valor teórico de los activos en garantía.
  • La capacidad de su negocio para generar flujos de efectivo (Flujo de efectivo). Aunque tengas una garantía muy valiosa, si el banco piensa que los ingresos futuros del negocio solo te permitirán pagar una cantidad menor, esa cifra será la que te mereces.
  • Estas dos reglas pueden no ser de aplicación si la entidad tiene una política más agresiva y arriesgada para determinados proyectos, especialmente los relacionados con la innovación.

En cualquier caso, por regla general, los bancos Tiendes a pedir prestado menos de lo que crees que necesitas. Así que probablemente tengas que ser imaginativo para ganar menos dinero.

Para más información: listado de bancos que operan en España

Opción 2: Sociedades de garantía recíproca

Si no tienes un aval que ofrecer al banco, pero tienes un buen proyecto, lo que puedes hacer es buscar el apoyo de una entidad pública. Prácticamente existe una sociedad de garantía recíproca en España en cada comunidad autónoma, que suele trabajar de la mano de los ministerios encargados de promover proyectos emprendedores.

¿Qué hace una sociedad de garantía recíproca?

Simplemente le asegura al banco que si su negocio no cumple con sus compromisos y no paga su deuda, lo hará. Quiero decir, te apoyo.

¿Qué requisitos te pedirán?

  • La buena noticia es que No requiero garantías personales, que permite el acceso a la financiación a muchas más personas.
  • Sin embargo, existen requisitos sobre el tipo de negocio que suelen estar relacionados con politica empresarial de la comunidad autónoma. En otras palabras, si una comunidad se dedica a proyectos innovadores y amigables con el medio ambiente, si tu proyecto es abrir un bar tradicional, probablemente no te ayuden.
  • Además, como en el caso de los bancos, querrán ver un buen plan de negocios, lo que demuestra el potencial del proyecto. También analizarán el perfil del empresario y su supuesta capacidad para llevar el negocio. En resumen, los requisitos son generalmente los mismos que para los bancos, a excepción de la emisión de garantías.
  • Y como la sociedad de garantía recíproca te avala pero no te ofrece financiación, después tendrás que fabricar Ve al banco volver a presentarles el proyecto. No podrás acudir a nadie, porque SGR trabaja con determinadas entidades.

¿Cuánto dinero puede obtener con un préstamo garantizado?

Suelen ser cantidades pequeñas, diseñadas para Reducción de proyectos de inversión. El importe máximo lo fija la sociedad de garantía recíproca. Por pequeña cantidad me refiero a entre 20.000€ y 50.000€ (a veces más que eso), que puede ser muy interesante para muchos emprendedores.

Las cantidades varían en función de las comunidades autónomas y de las políticas de las propias entidades, por lo que lo comentado es sólo orientativo.

Para más información: Listado SGR con localización y datos de contacto

Opción 3: Acreedores privados

Cuando el dinero no se obtiene tradicionalmente, puede ser tentador considerar acudir a un prestamista privado, que puede ser un individuo o una empresa.

¿Qué es un prestamista privado?

Hay personas (o empresas) que prestan dinero a empresas o particulares a través de un contrato privado, y con la garantía de un bien (normalmente un bien inmobiliario). No está sujeto a las regulaciones financieras normales. (como los bancos), que tiene aspectos buenos y malos.

  • lo positivo es flexibilidad. Con un prestamista particular puedes conseguir el dinero rápido y sin demasiados documentos. Además, tienden a prestar a personas con malos antecedentes crediticios, como los que se encuentran en listas de morosos.
  • Las desventajas son que el interes es altoy que, en algunos casos, algunos prestamistas privados pueden usar técnicas poco éticas (como la intimidación) para recuperar sus deudas. Sin embargo, también hay muchos acreedores que se adhieren a un estricto código de conducta y son grandes profesionales.

En cualquier caso, antes de sacar un préstamo para abrir su negocio a través de un prestamista, averiguar acerca de su reputación, y no dude en buscar el consejo de un abogado para revisar los términos del contrato.

¿Qué condiciones le pondrá el prestamista privado?

Tenga en cuenta que un prestamista privado arriesga su dinero y, por lo tanto, lo pedirá una garantía importante, normalmente un activo inmobiliario que vale mucho más que el préstamo.

más, la tasa de interés aplicable será muy alta, próximo a la usura, posiblemente entre un 10 y un 20% anual. Cabe recordar que los prestamistas privados suelen ser un canal de financiación de último recurso, para personas que no pueden obtener crédito de otra manera, normalmente porque tienen un mal historial crediticio.

algunos te preguntarán plan de negocios, otros no se preocupan tanto por tu capacidad para pagar la deuda, porque ganarán o pagas (intereses altos) o no (garantía inmobiliaria por un valor muy superior al préstamo).

¿Cuánto dinero puede darte un prestamista privado?

Eso depende de tu estrategia, pero puedes estar seguro de que así será. mucho menos que el valor del activo que das como garantía.

Opción 4: crowdlending

El último canal posible es relativamente nuevo y consiste en acceder a las plataformas online de recaudación de fondos, o préstamos colectivos.

¿Qué es el crowdlending?

Es una plataforma en la que las personas que tienen una pequeña cantidad de dinero para invertir toma prestado varios proyectos, a cambio de una tasa de interés más alta que la que podrían ofrecer las opciones más tradicionales.

La plataforma estudia diferentes casos, fija un tipo de interés en función del riesgo y abre financiación pública. Si una persona necesita 30.000 EUR, por ejemplo, decenas de acreedores pueden contratar 500 EUR, 800 EUR o 1.000 EUR, por ejemplo.

Al dividir la inversión entre diferentes préstamos, los inversores comparten el riesgo de incumplimiento, mientras que las personas que necesitan crédito obtienen el dinero que buscan.

¿Cuáles son sus requisitos para las plataformas de crowdlending?

Cuando hablamos de préstamos para emprender, en general, Los mercados de crowdlending son menos exigentes que los bancos, principalmente porque no arriesgarán su dinero. Sin embargo, necesita hacer un filtro para excluir aquellos proyectos menos solventes. También suelen clasificar proyectos con diferentes niveles de riesgo para informar a los usuarios de la plataforma.

  • Comprobarán si aparecen en alguno de ellos listas de delincuentes.
  • Comprobarán si previsiones de ingresos Tu negocio te da la oportunidad de saldar tu deuda, pero este estudio suele ser menos intenso que en los departamentos de riesgo de los bancos tradicionales.
  • Dependiendo de la plataforma, es posible que se le solicite más garantías, pero suele ser más flexible de lo que exigen los bancos.
  • El tipo de interés Suele ser más interesante que lo que ofrece el banco.

¿Cuánto dinero se puede pedir a través del crowdlending?

Los analistas de la plataforma determinarán el monto del préstamo en función de cada caso, y la política del portal. Debido a que muchos ofrecen una garantía de redención a sus usuarios, tienden a limitar el riesgo evitando que los montos prestados sean muy elevados.

Para ampliar la información: próximamente escribiré un artículo con una lista de plataformas de crowdlending

¿Lo ves? Hay muchas maneras de obtener un préstamo para iniciar su negocio. Así que no te desesperes y encuentra el canal de financiación que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos.

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