Calcula cuánto cobrarás de pensión si eres autónomo
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La crisis de salud ha suscitado preocupación entre los independientes sobre su futura jubilación. Algunas personas que tienen casi 65 años se preguntan si vale la pena seguir con su negocio asumiendo todos los gastos y con grandes descensos de facturación, o si, por el contrario, deberían jubilarse ahora. Otros, aún lejos de la edad legal, se preguntan cómo afectarán los distintos cambios de pensión a su futura pensión.
En cualquier caso, lo cierto es que los autónomos siguen siendo el colectivo con pensión pública más baja porque, en la mayoría de los casos, no aportan lo suficiente y muchas veces no conocen las herramientas privadas adecuadas para complementar su audiencia. se benefician y mantienen su nivel de vida cuando se jubilan. Según datos publicados por la Seguridad Social y recopilados por la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA), la pensión media de jubilación de los independientes en julio, última matriculación, fue de 777,87 euros.
Sin embargo, aunque la media sea baja, el beneficio futuro dependerá individualmente de cada autónomo, a qué ha contribuido durante su vida laboral y la normativa que le afecta cuando decida jubilarse. 2020 ha traído más novedades para el grupo. Algunos de estos cambios se deben a la normativa vigente, como la Ley 27/2011, de la reforma del sistema público de pensiones que introduce cada año nuevos cambios en la edad legal de jubilación y en los parámetros con los que se calcula el beneficio.
Otros cambios, como la revalorización de las pensiones o la actualización de las bases mínimas por las que cotizan los autónomos, dependen del Gobierno y de la negociación con los organismos independientes. Todos estos cambios afectarán a los más de tres millones de autónomos que figuran en la RETA y a los dos millones que ya están jubilados.
Por tanto, aquellos autónomos que quieran saber cuál será su futura pensión, primero deben conocer los factores que influyen en ella, ya que muchos de ellos cambian cada año. La Fundación MAPFRE ha elaborado un guía actualizada para 2020 que reúne todas las claves de la jubilación y las distintas soluciones privadas para complementar las pensiones públicas.
¿Cuándo puedo jubilarme y cuánto recibiré?
Antes de tener en cuenta el importe de la pensión, ‘los autónomos deben saber que en España es necesario haber cotizado durante al menos 15 años y, de estos, deben incluirse al menos 2 de los 15 años inmediatamente anteriores a la jubilación. fecha. Desde el 1 de abril de 2013, la edad de jubilación habitual depende de su edad y de las cotizaciones que haya acumulado a lo largo de tu vida profesional ”, explican desde Fundación MAPFRE.
Desde 2011, año en que se puso en marcha la reforma previsional, se establece una prórroga progresiva de la edad mínima de acceso a la pensión: dos meses por cada año hasta 2027 y condicionada por los años de cotización.
Con este aumento, si en 2020 la jubilación legal es a los 65 años y 10 meses para las personas con menos de 37 años de cotización; En 2021, será a los 66 años, y aumentará progresivamente en 60 días cada año hasta alcanzar el techo fijado en 67 años en 2027.
Dos elementos para el cálculo de la pensión.
Para el cálculo de la pensión que recibirá el autónomo se utilizan dos elementos: la la base regulatoria y los porcentajes aplicables a estos últimos. Ambos fueron modificados en 2020 y, por tanto, este cambio afectará -en mayor o menor medida- a las pensiones de quienes decidan jubilarse a partir de ahora. Fundación MAPFRE advirtió que la base regulatoria seguirá cambiando en los próximos años, ya que se corregirá por tres factores:
- A través de número de años de contribuciones teniendo en cuenta que, a partir de 2027, se necesitarán 38 años y 6 meses de cotizaciones para tener derecho al 100% de la base regulatoria (100% de la pensión). De 35 años con vencimiento en 2012 a 38 años y 6 meses con vencimiento en 2027, se aplicará un período de transición gradual.
- A través de edad accedida jubilación anticipada, aplicando descuentos en función de los trimestres por adelantado.
- Prin factor de sostenibilidad: corrección aplicada al monto de la pensión de jubilación inicial según la esperanza de vida de la población. Este criterio busca armonizar los montos de las pensiones que disfrutarán personas en similares condiciones, pero en diferentes momentos, porque con el paso de los años, las pensiones se cobrarán cada vez más.
La base de la regulación
En todo caso, e independientemente de los siguientes cambios que se puedan introducir, calcule la base regulatoria Se tendrán en cuenta los últimos 23 años de contribuciones. inmediatamente antes del mes en que entró en vigor la jubilación. Esto significa que para determinar el monto del beneficio, el monto cotizado en los últimos 276 meses (23 años) se dividirá por 322 – el resultado de la inclusión de los dos pagos extraordinarios anualmente que recibirá el pensionado.
Así, tomando la media de la base con la que aportó el autónomo en los 276 meses previos a la jubilación, se obtendrá una cifra que, dividida por 322, dará lugar a la base reguladora de las pensiones. Pero, esto no es lo único que se utiliza para calcular el beneficio futuro.
Porcentajes aplicables a la base regulatoria
Se deberá aplicar un porcentaje a este monto para determinar cuánto recibirá el pensionado de esta base regulatoria, porque no todo el mundo debe haber contribuido lo suficiente para acceder al 100% de su beneficio. Incluso si tiene la edad legal de jubilación, no siempre tiene los años de cotización para recibir la pensión completa.
El período de cotización es fundamental para determinar el importe de la pensión que puede optar el autónomo. Durante el 2020, la norma que establece que luego de 15 años de cotizaciones, tienes derecho a recibir el 50% de la pensión (de la base por la cual se realiza la cotización o la base regulatoria), y luego para cada mes es un pequeño porcentaje. adicional. Así, por ejemplo, con 15 años los independientes recibirían el 50% de la base regulatoria; con 16, 53%; con 20 años, 65%; con 25 años, 80%; con 30 años, 90%; y con 35 años cotizada, 100%.
Este porcentaje es el resultado de la adición, a partir de los 15 años, del 0,21% por cada mes de cotización. ESOlos últimos 146 meses enumerados tendrán cada uno una cantidad de 0,19%.
Simulador de Fundación MAPFRE para calcular tu pensión
Con estos elementos, el autónomo podría calcular su futura pensión. Pero además guía de jubilación, donde se exponen todas las claves que afectan a las jubilaciones de este año, La Fundación MAPFRE también proporciona a los autónomos una herramienta para calcular fácilmente lo que recibirán en la jubilación.
Se trata de un simulador de pensiones, Aquél permite el cálculo de la asignación mensual aproximada que recibirá el autónomo al jubilarse, teniendo en cuenta todos los datos y normas que determinan la jubilación actualizados este año.
Así, al acceder al simulador, el instrumento solicita algunos datos relevantes para el cálculo de la pensión, como fecha de nacimiento o años de cotización. También brinda a los autónomos la oportunidad de indicar que son autónomos y así poder especificar la base por la que cotizan.
Soluciones complementarias para la jubilación
Sin embargo, las pensiones públicas no son los únicos ingresos de los que puede contar un autónomo a la hora de decidir jubilarse. “Para garantizar el mismo nivel de vida y estabilidad de ingresos cuando una persona se jubila, es recomendable utilizar sistemas de ahorro privado que complementen las diferencias entre el nivel de ingresos de la persona antes de la jubilación y lo que recibirá como pensión. a través de la Seguridad Social ”, explican desde la Fundación MAPFRE
En su guía, advierte a la entidad sobre La importancia del ahorro, especialmente para los autónomos, «ya que el monto de las pensiones podría reducirse en los próximos años». años». Precisamente por ello, “El estado favorece el ahorro privado al aplicar ventajas fiscales al realizar aportes a determinados productos como Planes de Pensiones o Planes de Pensiones Asegurados (PPA)”.
Características de los planes de pensiones y los planes de pensiones
En España, las contribuciones a Los planes de pensiones y las APP son deducibles sobre la base imponible del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF), con límites y en función del volumen de sus ingresos por trabajo y / o actividades económicas. Desde 2015, el límite de cotización es de 8.000 euros anuales, de los que se puede descontar un máximo del 30% de tus ingresos por trabajo y / o actividades económicas. Si el cónyuge sin ingresos laborales cotiza al mismo plan, su límite será de 2.500 euros. Sin embargo, el nuevo Proyecto de Ley de Presupuestos Generales del Estado para 2021, aprobado por el Consejo de Ministros, prevé cambios en estos límites. Dicho borrador fue sometido a las Cortes Generales para que se iniciara el proceso de presentación de las modificaciones y solicitudes de presentación, necesarias para su aprobación.
Entre las medidas propuestas en el mencionado proyecto de ley se encuentra la creación de un fondo público de pensiones en el plazo de un año. Esta propuesta afecta directamente a los autónomos, ya que apunta a promover ahorros que complementen la futura pensión y está diseñada especialmente para trabajadores que no tienen acceso a planes de pensiones corporativos privados; como los autónomos o asalariados de muchas pequeñas y medianas empresas o trabajadores del sector público, entre otros.
Eso sí, hay que tener en cuenta que el dinero depositado en planes de pensiones no estará disponible en ningún momento. Puede retirarse sin penalización en caso de jubilación, invalidez, dependencia o fallecimiento. Además, la prestación se puede recibir en caso de enfermedad grave y desempleo de larga duración.
En cualquier caso, recordaron desde Fundación MAPFRE, “la nueva ley 26/2014 que modifica la ley 35/2006 del IRPF permite la posibilidad de que, en A partir del 1 de enero de 2025, las aportaciones y rendimientos generados por dichas aportaciones podrán estar disponibles cuando tengan más de 10 años, así como los derechos consolidados existentes a 31 de diciembre de 2014 ”.
Una vez que el autónomo se jubile, podrá recibir el capital ahorrado en el Plan de Pensiones. Este será el momento de darse cuentan análisis detallado de la forma óptima de cobrar el dinero ahorrado: se pueden cobrar en forma de capital – todos a la vez -, en forma de ingresos – mensuales – o de forma mixta. Sin embargo, recomienda desde la Fundación MAPFRE, “dependiendo del importe a recaudar, si es muy elevado, la tasa impositiva puede aumentar mucho si incluimos estos ingresos por obra en bloque en el mismo año. Por este motivo, la opción de cobrar dinero. en forma de ingresos regulares es una excelente alternativa posponer el impacto fiscal ”.
Otras fórmulas de ahorro
Además de los Planes de Pensiones Asegurados y los Planes de Pensiones, existen otras fórmulas de ahorro que pueden resultar interesantes para completar la jubilación independiente. Pueden ser ambos Seguro individual de ahorro a largo plazo (SIALP), así como planes individuales de ahorro sistemático (PIAS).
P.ej, Los SIALP son seguros de ahorro de vida que se caracterizan por garantizar una parte del dinero invertido regularmente y ofrecer ventajas fiscales para quienes inviertan durante al menos 5 años. Es decir, ofrece una rentabilidad garantizada al vencimiento, “que se puede mejorar mediante la obtención de Reparto de Beneficios. En cualquier caso, garantiza al menos el 85% de las primeras aportaciones al vencimiento, aunque lo más habitual es que esté 100% garantizado ”, subrayó desde Fundación MAPFRE.
El principal atractivo del SIALP es que las rentas realizadas estarán exentas de tributación como rentas de capital móvil, siempre que se cumplan determinados requisitos, como haber cotizado durante al menos 5 años o no ingresar más de 5.000 euros anuales.
En el caso de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), su principal ventaja es la disponibilidad de dinero. Tienen más liquidez que los planes de pensiones y las APP y además están exentos de impuestos de las prestaciones siempre que se perciban en forma de renta vitalicia y se cumplan otros requisitos exigidos por la ley ”, explican desde Fundación MAPFRE.
En cualquier caso, recomiendan desde la entidad, es importante «buscar el asesoramiento de un profesional que le ayude a optimizar su recaudación de impuestos».
